Lebens- und Rentenversicherungen
Die kapitalbildende Lebensversicherung (KLV) und Rentenversicherung (RV)
Kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherungen werden in Deutschland seit Jahrzehnten als einer der wichtigsten Bausteine der privaten Altersversorgung abgeschlossen. Der Unterschied zwischen den beiden Produkten liegt darin, dass bei der Rentenversicherung neben der Möglichkeit einen Einmalbetrag im Rentenalter abzurufen, von Beginn an auch eine garantierte lebenslange Rente ab einem vorher vereinbarten Termin (zum Beispiel Endalter 63 Jahre) zugesagt wird.
Die Lebensversicherung sagt nur den Einmalbetrag zum Ablauf der Versicherung zu, stellt aber im Todesfall ab Beginn eine feste Todesfallleistung für die Hinterbliebenen zur Verfügung. Die Rentenversicherung hingegen zahlt im Todesfall während der Ansparphase nur die eingezahlten Beiträge plus die bis dahin erwirtschafteten Überschüsse an die Hinterbliebenen aus.
Beide Produkte sind immer wieder in der Kritik. Verglichen mit anderen Produkten wird beiden vorgeworfen keine besonders hohe Rendite für den Kunden zu erwirtschaften. Tatsächlich liegen die Renditen ablaufender Verträge bei etwa 5% pro Jahr. Diese Auszahlung ist bei Neuverträgen die ab 2005 abgeschlossen werden zum Teil steuerpflichtig. Altverträge kommen steuerfrei zur Auszahlung.
Die Anlage ist eigentlich als sicher zu bezeichnen. Die Unsicherheit besteht bei laufenden Verträgen darin, dass die bei Abschluss zugesagte Rendite von den Versicherungen nicht erzielt wird.
Die deutsche Lebensversicherung investiert überwiegend in festverzinsliche Wertpapiere, in Immobilien und zu einem kleineren Teil (aktuell bis 10% ) in Aktien. Diese Kapitalmärkte laufen seit einigen Jahren nicht mehr zufriedenstellend, so dass die seinerzeit berechneten Renditen deutlich unterschritten werden.
Es gibt einen wichtigen Grund, der für den Abschluss einer solchen Versicherung spricht. Sie haben nur bei einer Versicherung die Möglichkeit, Ihre Beitragszahlung für den Fall der Berufsunfähigkeit abzusichern. Sie können also durch die Vereinbarung einer Zusatzversicherung bestimmen, dass die fällige Leistung zum Ablauftermin auch dann an Sie ausbezahlt wird, wenn Sie während der Laufzeit berufsunfähig werden sollten.
Besonders attraktiv ist die Lebensversicherung als Direktversicherung für Angestellte oder im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar für Selbständige und Beamte!
Da man sich bei einer Lebensversicherung über Jahrzehnte bindet sollte der Beitrag, der auf dieses Produkt entfällt nicht zu hoch gewählt sein.
Britische Lebensversicherungen
Seit 1999 sind britische Lebensversicherungen im qualifizierten Vertrieb in Deutschland besonders beliebt. Auch wir verkaufen überwiegend die Policen britischer Anbieter. Der Hintergrund ist eigentlich recht einfach. Da es sich bei Lebensversicherungen in den meisten Fällen um Verträge handelt, die zwanzig oder dreißig Jahre laufen, gehen wir davon aus, dass die Briten, aufgrund der Tatsache, dass bis zu 55 % der Kundengelder in Aktien investiert werden, eine höhere Rendite abwerfen, als die deutschen Anbieter. Wir glauben also daran, dass sehr langfristig Aktien die festverzinslichen Wertpapiere schlagen werden. Auch wenn es manchmal schwer fällt, wir glauben daran. Die Tatsache, dass überwiegend in Aktien investiert wird, muss der Kunde mit einer etwas niedrigeren Garantieverzinsung bezahlen. Aber es gibt auch bei britischen Policen eine Art Beitragsgarantie, was bedeutet, dass zumindest die einbezahlten Beiträge wieder an den Kunden bezahlt werden müssen.
Die Misere der deutschen Lebensversicherungen, die erhebliche Probleme haben, dieser Tage über 4% Rendite pro Jahr zu erzielen stimmt uns zuversichtlich, das richtige Produkt zu empfehlen. Wenn die Vergangenheitswerte der britischen Anbieter auch in Zukunft erzielt werden, hat man gute Chancen hier Renditen in Höhe von 7% und mehr pro Jahr zu erreichen. Dennoch ist die deutsche Lebens- oder Rentenversicherung letztlich das sicherere Produkt.
Die bestehende Garantieverzinsung ist einer der entscheidenden Unterschiede zur Fondsgebundenen Lebensversicherung. Diese bietet üblicherweise keine Garantieverzinsung, ist steuerlich nicht berücksichtigungsfähig und wird von uns nur in Ausnahmefällen angeboten. Wer seine Anlage selbst managen möchte, kann das bei der fondsgebundenen Versicherung. Hier kann jeder seine Kapitalanlage selbst auswählen und verändern.
Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung versichert lediglich das Todesfallrisiko. Für einen fest vereinbarten Zeitraum (z.B. 15 Jahre ) wird bestimmt, dass eine Versicherungssumme (z.B. 100.000 Euro) im Todesfall an die Hinterbliebenen ausbezahlt wird. Diese Versicherung sollte man zweckgebunden einsetzen. Wer jung und ungebunden ist braucht so einen Vertrag nicht. Wer aber ein Darlehn aufgenommen hat oder eine Familie gegründet hat, sollte für den Ernstfall vorsorgen. Die Risikolebensversicherung ist sehr günstig zu haben und eigentlich jederzeit kündbar, wenn man sie nicht mehr benötigt. Es gibt besonders günstige Tarife für Nichtraucher und Akademiker. Geeignet ist ein solcher Vertrag auch für zwei Lebenspartner, die sich gegenseitig für den Todesfall absichern möchten. Bei einer Baufinanzierung wird der Vertrag häufig von der Bank gefordert. Vergleichen Sie die Angebote! Die Beitragsunterschiede sind immens! Oder fordern Sie über uns einen kostenlosen Beitragsvergleich an!
|
